高血压、糖尿病怎么买保险？手把手教你一步步做选择

当血压计上的数字和体检报告上的血糖值变成投保单上的必填项时，一位中年人发现，找到一份合适的保险突然变得无比艰难。

在中国，有超过3亿高血压患者和1亿多糖尿病人群，但其中许多人发现，常规健康保险的大门似乎对他们关闭了。

对于高血压和糖尿病患者来说，像惠享e生这类面向慢病人群的医疗险，提供了一个可能的选择。但问题来了——这类产品真的适合你吗？

01 理解你的真实需求

我们先来看一个真实的案例：45岁的老张，去年体检发现血压偏高，长期在145/95mmHg上下波动，偶尔需要服药控制。他想买一份医疗险，以防未来可能的心脏或脑血管问题。

他的核心需求很明确：保障要覆盖与高血压相关的并发症，比如未来可能发生的心梗、脑卒中；投保流程要清晰，知道自己这种情况到底能不能买；保费要在合理范围内。

这其实代表了大多数高血压、糖尿病患者的共同需求：一份能覆盖自身慢病风险、核保明确的医疗保障。然而现实是，市场上大部分医疗险会直接拒保这类人群，或者将高血压、糖尿病及其所有并发症列为免责条款。

02 市场能提供什么选择

目前市场上针对高血压、糖尿病等慢病人群的保险选择主要有三类：

对于老张这样的高血压患者来说，前两类选择都有明显缺陷。常规医疗险他很可能过不了健康告知；免健康告知的保险则可能不赔他最担心的心脑血管疾病。这样一来，专门为慢病人群设计的医疗险就成了他重点考察的对象。

03 第一步：核对你的健康情况

当你考虑惠享e生这类产品时，第一步要做的是仔细核对产品的健康告知要求。

以老张的情况为例，他需要对照产品具体要求：

对于高血压患者：惠享e生要求原发性高血压，且收缩压≤160mmHg，舒张压≤100mmHg（部分版本要求更高）。这意味着如果老张的血压能通过药物控制在160/100以下，且没有其他并发心脏疾病，他可能符合投保条件。

对于糖尿病患者：产品通常要求是2型糖尿病，且无严重并发症（如糖尿病肾病、糖尿病足、视网膜病变等）。空腹血糖一般要求在8-10mmol/L以下，不同产品具体数值有差异。

这一步是最关键的门槛。老张需要准确记录自己近期的血压值，最好能提供近期的体检报告。如果他的血压值偶尔超过160/100，但通过调整用药后能稳定在要求范围内，这种情况下是否投保，就需要谨慎考虑了。

04 第二步：评估保障匹配度

如果你通过了第一步的健康核验，接下来要问自己：这款产品的保障，真的能覆盖我最担心的风险吗？

对于高血压患者来说，最担心的无疑是心脑血管意外——心肌梗死、脑卒中、冠状动脉搭桥手术等。而糖尿病患者则更担心肾病、眼病、足病等并发症。

你需要仔细查看保险条款中的保障范围，确认这些疾病是否在保障范围内。以惠享e生为例，它提供的一般医疗和特定疾病医疗保障，确实包含这些心脑血管疾病和糖尿病并发症的治疗费用。

但要注意两个重要细节：一是免赔额——大多数医疗险有1万元左右的年度免赔额，这意味着小额的医疗费用无法报销；二是赔付比例——部分产品对特定慢病的赔付比例可能低于100%，比如某些情况下只报销80%。

05 第三步：对比替代方案

在你准备做出决定前，建议再做一个简单的对比思考。除了惠享e生这类专项慢病医疗险，还有其他可能性吗？

可能性一：尝试多家核保。有些保险公司对高血压、糖尿病的核保尺度不同，可以尝试同时申请2-3家产品，看是否有核保结论更好的选择。

可能性二：考虑防癌医疗险。如果你已经50岁以上，且主要担心癌症风险，防癌医疗险的健康告知通常比普通医疗险宽松，高血压、糖尿病患者往往也能投保。虽然保障范围只限于癌症，但总比完全没有保障好。

可能性三：组合搭配。如果你的高血压、糖尿病情况轻微，可以尝试“防癌险+惠民保”的组合，一方面覆盖最大的癌症风险，另一方面通过当地的惠民保产品提供一定的普通医疗费用保障。

06 做出你的决策

回到老张的案例。他经过仔细考虑后，决定按以下步骤操作：

1. 收集资料：他整理了最近半年的血压监测记录和体检报告，确认自己的血压大部分时间能控制在155/95以下。
2. 产品匹配：他发现惠享e生高血压版的要求是收缩压≤160mmHg，舒张压≤100mmHg，自己的情况处于临界但基本符合。
3. 风险权衡：虽然这款产品不保证续保，且对重大疾病也有1万免赔额，但能够保障他高血压可能引发的心脑血管疾病。相比其他要么拒保、要么不赔高血压相关疾病的产品，这已经是更优选择。
4. 最终决策：老张决定投保，同时他给自己设定了一个后续计划——每年续保时，如果市面上出现了保证续保且对高血压更友好的新产品，他会重新评估是否需要更换。

对于那些有高血压、糖尿病的朋友，在考虑这类保险时，最重要的是认清现实——你可能无法获得最全面、最长期的保障，但你可以获得当下最适合、最能覆盖你主要风险的保障。

投保后的老张，并没有感到万事大吉。他将保单放在重要文件袋里，旁边是自己的血压记录本。他明白，这份保险是他健康管理的伙伴，而非替代品。

对于有慢性病的我们来说，保险从来不是一劳永逸的解决方案。它更像是雨天的伞，不能阻止下雨，但能让你在雨中继续前行，直到找到下一个避雨处。

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