此前，谱蓝君写过好几篇「保险方案配置」的文章。
这些文章着重在介绍专业理财师给家庭做财务梳理的流程，以及我们的黑科技系统是如何根据家庭数据匹配方案的。
却没有告诉大家，最终方案的产品是怎么从市场成百上千款产品中脱颖而出的。
今天这篇文章，谱蓝君将详细地把这些背后的理论分享给大家。
涵盖家庭四大必备险种：定期寿险、重疾险、百万医疗险、综合意外险。
包括如何挑选优秀的产品——哪些保障内容是重中之重，哪些保障内容是锦上添花，选择了产品之后又该怎么去进行配置等等。
万字长文，全是干货，建议先收藏再慢慢看。
相信这篇文章看下来，即便不能让你快速成为“保险行家”，但让你不买错、不买贵还是绰绰有余的~
话不多说，进入正题。
重疾险，顾名思义就是保重大疾病的保险。
一旦罹患了合同约定的重大疾病，保险公司就会一次性赔付一笔钱，这笔钱可以用于治疗，也可以用于弥补收入损失。
重疾险是家庭保障规划中的必选项。但稍微对重疾险有点了解的朋友都知道，重疾险太“难”买了，责任非常繁琐。
不过别担心，今天谱蓝君把重疾险的主流责任都给大家整理了出来，并给它们一一进行了重要程度分级：
保额：★★★★★
保障期限：★★★★★
赔付次数：★★★★
轻中症责任：★★★
重疾种类：★★★
身故责任：★
返还型：★
缴费期限：★★★
1. 保额 ★★★★★
重疾险的「保额」也是发生重疾后我们能拿到的赔付金额。常言说“买重疾就是买保额”，可见保额的重要性。
那保额要买多少才够呢？
这里有个简单的计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求。
「治疗费用」很好理解，生病了，得有钱治病吧？
根据卫生部的数据显示，治疗一场重疾的平均治疗费用是50万，假设有「社保」的话，能用社保报销一部分，剩余的则就需要靠商业保险来帮我们了；
至于「收入损失」也不难理解。在重疾治疗期间，家庭经济收入不可避免会受到一定的影响，但生活开支并不会因此减少，不管是日常生活费用、孩子的教育费用，还是个人后续的康复疗养，都是一笔不小的数目。
因此在考虑保额的时候，建议加上1-3年的工作收入作为生病期间的收入弥补。
2. 保障期限 ★★★★★
所谓保障期限，也就是“保多久”。一般来说，重疾险有保终身的、保定期的（如30年、或者保到70岁），还有交1年保1年的。
1年期重疾险因为会面临费率上涨、健康变化和产品停售等续保问题，除非保费预算真的十分有限，否则不建议大家配置；
预算充足的情况下，建议大家配置保终身的，毕竟年纪越大，患病概率越高。虽然价格贵一些，但可以保一辈子，不用担心保障中断；
数据来源：中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》
预算有限的话，可以先配置定期重疾险（保30年或保到70岁），先保障当下保额的充足，后期预算宽松了再考虑时间维度上的充足。
3. 赔付次数 ★★★★
重疾险分单次赔付和多次赔付。单次赔付，也就是赔完1次重疾，保单就终止了；而多次赔付，只要重疾还有赔付次数，合同就一直有效。
多次赔付保障更充足，但相对的，保费也会更贵。
有没有必要买多次赔付的呢？
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，重疾的发生率非常高，寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，且重疾越来越趋于年轻化 。
而随着现代医疗和科技的不断进步，各种疾病治愈率也越来越高，就连癌症都不再是“不治之症”。有数据显示，我国癌症5年平均生存率达到了60%。
数据来源：中国精算师协会《国民防范重大疾病健康教育读本》
而重疾的复发率是多少呢？拿「脑中风」举例：
根据《中国脑卒中住院患者危险因素研究报告》，脑卒中患者1年累积复发率为5.62%，2年累积复发率8.49%，3年累积复发率9.86%，4年累积复发率10.39%。
也就是说，一个人得了重疾，治愈的机会很大，但即便康复了也很有可能再复发。试想，如果在三四十岁就患了重疾，那后续的几十年不就将在无保障中度过？
要知道，罹患过重疾，基本上是没法再买重疾险的。
因此，如果你的家庭预算充足，建议最好是为自己和家人选择多次赔付的重疾险；
如果预算有限，那当下选择单次赔付且保额充足的重疾险，后期再考虑补充保障也未尝不可。
假如是给小孩子投保，尤其是选择保障终身的重疾险时，最好也选择多次赔付。一来小孩子的生命周期和保障周期更长，单次赔付作用有限；二来小朋友的保险本身就不贵，单次和多次价格相差不大。
⨝ 小贴士-多次赔付“分组”or“不分组”有什么区别？
多次赔付还能细分为“多次分组”和“多次不分组”两种类型：
多次赔付（分组）重疾险，会将保的100多种重疾分为几组，每组赔过一次以后，同组里的疾病就不能再赔了；
而多次赔付（不分组）重疾险，则不管赔了哪种重疾，都不影响其他重疾的后续赔付。
简单来说，保障充足度的排序是：多次不分组＞多次分组＞单次赔付。大家可以结合家庭的需求和预算去选择。
4. 轻中症责任 ★★★
很多重疾险除了重疾保障之外，还保轻症和中症，就算达不到重疾的理赔标准，只要符合了轻症或者中症的理赔标准，也能先以轻/中症去赔付，甚至还可能豁免后续的保费。
一款重疾险的轻中症保障好不好，可以从三个角度去衡量：
一是疾病种类。
尽可能涵盖所有常见的、高发的轻、中症疾病种类，如恶性肿瘤-较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等等（参考下图）：
二是赔付比例。
在保费相差不多的情况下，赔付比例自然是越高越好。不过新规后的重疾险（2021年2月后）轻/中症赔付比例都维持在30%/50%，产品差异并不大。
三是赔付的次数。
现在重疾险的轻中症基本都有各2、3次的赔付次数，对我们来说也够用了。
5. 身故责任 ★★★
带身故责任的重疾险，就是身故了也能赔；
不带身故责任的重疾险，就只能按规定的疾病赔。若是不符合疾病的理赔条件，身故也是无法理赔的。
有些重疾险本身自带身故责任，也有些重疾险把身故责任作为一个可选责任。
附加了身故保障的重疾险保费往往要比不含身故责任的重疾险高得多，而且大多数带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的，也就是说，如果赔了重疾，合同就失效了，之后身故不会再赔。
因此，如果没有特殊的需求，建议家庭可以选择以「不带身故责任的重疾险+定期寿险」的组合去代替「带身故责任的重疾险」。
一来，对成年人来说，家庭责任比较重，花更少的钱买更高的重疾保额，再搭配一份定期寿险，能起到更高的杠杆作用，性价比更高；
二来，这样搭配身故责任和疾病保障的保额相互独立，相对而言保障会更加全面。
6. 重疾种类 ★
重疾险的赔付条件是“针对互联保险合同内的重大疾病”。如果发生的疾病不在合同中，保险公司是不予理赔的。
所以才会有保险公司以“疾病数量”作为重疾险的卖点。那么，重疾种类越多，代表产品越好吗？
首先要明确的是，所有的重疾险中都包含了保监会规定的28种高发疾病，这里面已经覆盖了重疾发病率95%以上的情况。
▲数据来源：中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2020）》
也就是说，不管是80种还是110种，相差的往往都是些患病率极低的。但反应在保费上，可能会贵上不少。
因此，在价格和其他保障内容都差不多的情况下，我们可以选择疾病种类更丰富的，锦上添花；而如果是为了追求更多的疾病种类而忽略其他保障，那就本末倒置了。
7. 返还型 ★
按「是否返还」区分的话，重疾险分返还型重疾险和纯保障型重疾险。
纯保障型重疾险，就是只带保障责任的重疾，无论是否带身故责任，都属于纯保障型保险。
而返还型重疾险，常常会以“有病治病，没病返钱”作噱头，生病了能理赔，不生病能返还保费，让人觉得稳赚不赔。
但实际上，多数返还型重疾险都有一个通病：保费高（一般会比不含返还的重疾险贵出40%~60%），收益低。相同的保费，拿去做一份保障充足的消费型重疾险，剩下的钱即便是存银行定期都可能超过返还型重疾险的收益。
且大多数返还型重疾险还有一个“坑”：一旦患了重疾，理赔后合同就直接结束，也就没有返钱这一说了。
家在遇到这类产品时一定要擦亮眼睛。
8. 缴费期限 ★★★
重疾险的付款方式一般有趸交、月交、季交、5/10/15/20/30年交。对于普通家庭而言，我们更建议选择长期缴费。
一方面，长期缴费有利于提高保费杠杆：现在的重疾险都有保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交，保障继续有效。
缴费期越长，保费豁免的可能性就越高~
另一方面，长期缴费还能增强家庭的避险能力。
除了买保险，每个家庭还要有足够的现金流来规避风险。保费分期缴纳，既不会一下占用家庭太多现金，又能满足保险的需求，一举两得。
当然，并不是说长期缴费就一定适合所有家庭。如果家庭资源充足，完全不需要考虑预算问题，那趸交可以给我们省下更多保费。
医疗险，保障的是看病期间的医疗费用。
小到感冒发烧、肺炎、摔伤，大到癌症、中风、车祸等等，无论是疾病还是意外，只要符合规定的范围，并且达到免赔额，都可以用医疗险来报销。
我们常说的医疗险有两种，分别是小额医疗险和百万住院医疗险。它们的主要差别在于免赔额和保额的高低。
小额医疗险免赔额低，平时因为小病住个院、看个门诊就能用。相对应的保额也低，一般只有几万元。
小孩子抵抗力差，生病频率高，买小额医疗险非常合适。但对成年人来说，它不是必备品，毕竟小病小灾很多人都能负担得起。真正能让我们倾家荡产的大额医疗开支，必须用高保额的百万住院医疗险来解决。
百万住院医疗险一般是一年1万块的免赔额，更倾向于大病报销，所以杠杆可以做得非常高。
30岁左右的成年人一年只要两三百块钱，就能买到上百万的保额。可以说是转移大病风险的绝佳工具了。
那么如何挑选到一款合格又实用的百万住院医疗险呢？
同样，先给主流责任的重要性来分分级：
基本保障责任：★★★★★
续保条件：★★★★★
增值服务：★★★★
免赔额：★★★
保额：★★
1. 基本保障责任 ★★★★★
不管是百万住院医疗险还是其他险种，产品的保障责任绝对是重中之重，因为这部分内容决定了哪些费用能赔，以及能赔多少。
百万住院医疗险的基本保障责任主要有以下四项：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
看起来都很基础，但是真的有一些产品，没那么老实。
比如基本保障责任里面只保留「住院医疗」责任，而需要花大钱的比如化疗、放疗，住院前后的门诊就不包含在里面；
再比如对某些项目进行限额，如特殊门诊中一般含有门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后抗排异治疗三部分，对应的都是比较严重的疾病，费用不低，一旦限额，显然会对实际报销产生较大影响；
因此在选择百万住院医疗险的时候，在价格差不多的情况下，我们一定要细看条款，尽量选择基本保障更全、更充足的。
2. 续保条件 ★★★★★
目前中国大陆上还没有终身保证续保的医疗险，多数都是1年期短险，交1年保1年，到期后需要续保或重新投保。
续保或重新投保时，就会面临一个问题：还能不能买？
比如我今年体检异常，或者今年发生理赔了，这款医疗险来年还能给我续保吗？
因此，百万住院医疗险的续保条件就格外重要了。
我们在选择产品的时候就要尽量选择续保条件好的产品，最好是在条款中写明「保证续保」，即保证续保期间，无论被保人是否患病、发生过理赔或产品停售，保险公司都要接受续保。
保证续保期越长越好，目前市面上的产品最长保证续保期限是20年；
其次可以考虑不会因健康状况变化或历史理赔情况而影响续保的产品，只要产品不停手，就可以接着买。
而如果是下面这种，续保需要保险公司审核或者同意的，就需要谨慎选择啦。
3. 增值服务 ★★★★
除了前面提到的基本保障责任以外，现在的百万住院医疗险还会附加许多增值服务，以此来增加自己的产品市场竞争力。
不过，谱蓝君建议大家重点关注几项实用性比较强的即可，比如外购药、就医绿通、质子重离子治疗、费用垫付等。
这里给大家稍微拓展一下外购药。
有就医经验的朋友可能会遇到这种情况：某些治疗必须要用到的药物在就诊医院里买不到，只能医生开具药方后，自己到医院外购买（尤其是很多抗癌药）。
这种“外购药”医保是不能报销的。如果我们买的商业医疗险不含外购药的话，也不能报销。
因此大家在挑选百万住院医疗险的时候，可以尽量选择有外购药报销责任的产品，让自己多一个备用买药的渠道。
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
质子重离子治疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好；
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
其他的像什么基因检测、法律费用、健康奖励等，实用性就比较一般啦。
4. 免赔额 ★★★
就像医保有个起付线，百万住院医疗险也有“免赔额”。一般来说，只有经医保报销后剩余的金额，超过了免赔额的部分，才能报销。
以社保报销70%来看——
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要达到3.5万左右才能报销；
免赔额2万，就意味着总的医疗费用要达到7万左右才能报销。
所以理论上，免赔额越低，意味着我们获赔的门槛越低，更易获赔。
目前大多数的产品是每年1万元免赔额。
也有产品的免赔额实际在1万元以下，比如：6年共享1万元免赔额；当年无出险理赔，次年免赔额可逐年递减等等，都是比较不错的条款。
我们没有必要一定要追求0免赔额。
免赔额越低，保费也会相应越贵。
毕竟我们配置保障的初衷是为了转移那些难以承受的、对家庭财务会造成重大影响的风险，而像免赔额以下的、可以承受的医疗费用例如感冒发烧等等，其实可以适当自担。
总的来说，大家可以综合对比性价比、根据自身需求和保费预算去选择。
5. 保额 ★★
百万住院医疗险是报销型保险，保险公司只会报销治疗疾病所产生的合理且必要的医疗费。
也正因为如此，百万住院医疗险的保额和重疾险不同，不存在保额越高理赔就越多的情况。
像市面上有不少百万住院医疗险号称300万、600万保额，实际上绝大多数情况下我们根本用不着那么高的保额。
且保额越高保费也会越贵，溢出的保额不仅用处不大，还会徒增我们的保费压力。
意外险相对简单，它保障的是意外造成的伤害。
比如出门崴脚、摔跤骨折、猫抓狗咬等等，这些生活中大大小小的意外事件，都在保障范围内。
不过要特别提醒大家的是，并非所有我们认为的意外都在保障范围内，保险中所谓的“意外”，一定是要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件，四个条件缺一不可。
了解完什么是意外险，我们来看看怎么选。
还是先给主流责任定一下重要级别：
基础保障责任：★★★★★
特色责任：★★★★
免责条款：★★★
保费：★★★
生效时间：★
1. 基础保障责任 ★★★★★
目前主流的意外险产品，基础保障责任会包含三个部分：意外身故、意外伤残和意外医疗。
这三部分责任非常重要，缺一不可。
A、意外身故
如果发生意外身故，保险公司会按照合同约定的保额，直接赔付一笔钱。
比如买的是50万保额的意外险，就赔50万元。
不过，从数据上看，意外死亡的几率约为七万分之一不到，可见意外身故的作用其实有限。
B、意外伤残
假如意外伤残，保险公司一般会按照【保额×伤残等级赔付比例】赔付一笔钱。
一级伤残是最严重的，一般会赔付100%基本保额；二级伤残90%……以此类推，直到十级伤残，赔10%。
要注意的是，有些意外险的意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。
比如同样是50万保额，断一根手指跟断一只胳膊一样都是赔5万，相比之下，按伤残比例赔付就人性化得多。
C、意外医疗
因为意外伤害导致的合理且必要的医疗费用，可以通过意外医疗去报销。这部分责任比较繁琐，也是意外险比较实用的责任。
我们去繁就简，看看优秀的意外医疗责任应该是怎么样的——
一般来说，额度要不少于1万，在这个基础上，免赔额越低越好；
医疗报销最好能报社保外费用；
当然，额度高，不限社保，再加上价格低就更好了。
综上，意外身故、意外伤残、意外医疗各有各的作用。但凡少了其中哪个就要再考虑考虑啦。
2. 特色责任 ★★★★
在意外险众多附加责任中，有两项是谱蓝君觉得非常实用的：猝死责任和住院津贴。
很多人不知道，猝死本身并不属于意外险的保障范畴。
猝死大多数是因为心脏问题，而心脏原因，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义了。
因此，猝死责任一般是作为意外险的附加责任存在的。
（划重点：不是所有意外险都能保猝死的哦！）
其次是住院津贴，也是非常实用的责任之一。
比如摔断腿住院，有住院津贴的话每天躺在床上还有几百块钱的补助。
这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补。
此外，像一些交通工具多赔保额，比如航空意外、轮船意外、火车意外多赔几倍保额这些，有是好事，没有就算了，都不是重要的部分。
如果是给家里老人或者小孩买的话，我们还可以关注一些特定群体的特色保障。
比如小朋友调皮，担心他破坏公物或者给他人造成损失的，可以考虑带上「未成年人第三者责任」，孩子调皮闯的祸，让保险公司来承担；
再比如小孩子经常要打疫苗，家长担心疫苗反应的话，也可以考虑选择带有「疫苗保障」的少儿专属意外险。
而对老人来说，年纪大了骨质疏松，容易骨折，康复周期也比较长，那么就可以考虑带有「骨折保障」的意外险；
老人家万一出了什么事，就医来回比较麻烦，那么给老人配置的意外险中如果有「救护车责任」就再好不过了。
总而言之，从需求出发，回归到现实生活场景，越实用越好~
3. 免责条款 ★★★
买了保险，忽视免责条款，最严重的后果就是可能无法理赔。
免责条款一般都是约定某些意外情况免责（即不赔的情况），因此免责条款越少，理赔时受到的限制自然就越少，就更容易获得赔付。
有的意外险免责条款比同类产品多了好几条，也就是“不能赔”的情况会多一些。
4. 保费 ★★★
意外险的保障发生概率低，所以是四大险种中最便宜的。
一般来说，50万保额的意外险，价格在150块钱左右；100万保额的意外险，价格在300块钱左右。
超过这个价格，大概率就买贵了。
而说到价格，不得不提到的两个意外险的“坑”：长期型和返还型。
对于意外险来说，保长期的意义不大。
一来，意外险对被保人的健康状况要求十分宽松，就算身体变差，也很少存在不能续保的问题；
二来，一般来说意外险的保费价格相对固定，不用担心会随着年龄变大保费上涨（60岁以上的老人因为意外出险概率变高，价格可能会贵一些）；
还有一点是，意外险保障简单，更新迭代快，买一年期的意外险产品，不妨碍我们次年更换更好的更有优势的产品。
返还型意外险对于普通家庭来说就更没有必要了。
价格比一般意外险高出十几倍，而所谓的返还，认真计算后你会发现每年多交的保费放银行定期，利息都要比返还的多。图啥呢？
5. 生效时间 ★
可能也会有朋友问到意外险的生效时间，这里也讲一讲。
意外险虽然不像重疾险、医疗险那样，普遍设置等待期，但投保后也不是立马就能生效的。
大多数意外险的生效时间是次日，也有一些产品是T+3，T+5，T+7。
但也不排除有些意外险的生效时间是30天，假如买了这样的产品，十天半个月就不幸出险，那么很可惜是无法理赔的。
意外风险来临不会提前和我们打招呼，因此可以的话还是尽量选择生效快的产品。
以上就是意外险的选购要点。最后我们来聊聊四大险种中的最后一个，定期寿险。
寿险是用来保障死亡或者全残风险的。
在保障期间，被保人符合合同约定的身故或全残，保险公司就会赔一笔钱给到被保人的家人（法定/指定受益人）。
也因为它的责任比较单一，在挑选定期寿险的时候，也不需要像挑选重疾险、医疗险那么繁琐，主要就看四个点：
保费：★★★★★
保额：★★★★★
免责条款：★★★
投保限制：★★★
1. 保费 ★★★★★
定期寿险的保障责任就是身故和全残，没有那么多弯弯绕绕，因此我们重点就看保费，也就是价格。
没有特殊情况下，不管是什么公司，什么产品，价格越低，买到的保额越高，那么这款产品的性价比就越高。
不用怀疑 ，就是这么简单粗暴。
一般来说，30岁左右的成年人，买100万保额的定期寿险，每年保费在几百块钱到一千块钱不等，女性比男性还要便宜一些。
超过这个价格，大概率就买贵了。
2. 保额 ★★★★★
寿险的保额，也就是出险我们能拿到的保险金。
家庭支柱一旦倒下，会对家庭财务造成巨大的影响：家庭的日常开支、孩子的教育，还有房贷车贷等都很难得到保障。
因此，在选择定期寿险保额的时候就要考虑到这些需求，这里有个简单的保额计算公式：
结合公式计算出来的保障缺口，再平摊到家庭支柱上，就是个人需要配置的定期寿险额度了。
这里顺带一提定期寿险的「最高可投保额度」。
现在一二线城市的一套房子，动辄几百上千万，有些家庭为此背上了几百万的贷款。
从负债的角度看，这些家庭对寿险的保额要求还是蛮高的。
目前，有些大公司寿险最高只能买到100万，说实话是不太够用。
假如是这种情况，也有不少网红定期寿险会根据地区适当放宽，最高可投200-300万保额，基本可以满足高负债家庭的需求；
另外也可以考虑通过投保多份定期寿险以匹配家庭责任量化出来的保额。
3. 免责条款 ★★★
免责条款一般都是约定某些身故/全残情况保险公司“不赔”。
因此免责条款越少，理赔时受到的限制自然就越少，就更容易获得赔付。
现在有很多高性价比的定期寿险，免责条款只有三条：一不保谋杀骗保，二不保违法犯罪，三不保2年内自杀。
也有些产品的免责条款会更严格，把酒驾、战乱等条款都加进去。
大家尽量去挑免责条款尽可能少的产品，对我们会有利一些。
4. 投保限制 ★★★
投保限制主要说的是健康告知和职业限制，它关系到能不能买的问题。
很多人会因为健康或职业原因被寿险拒之门外。
比如健康告知中比较常见的先天性疾病、遗传性疾病等，高危职业中的消防员、防暴警察等。
这部分人群只能买某款或者某几款产品，投保门槛严格一些的甚至买不了。
这个问题其实不光是寿险，对于重疾险、医疗险也是如此。
不过对于寿险来说，如果被拒保，基本上其他保险公司的产品也大概率会被拒。这也是我们在选择定期寿险时需要注意的地方。
以上就是四大险种的全部选购技巧了。
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目前市面上有90多家保险公司，保险产品多达上千款。
产品太多，大家在挑选的时候可能不知道从何下手，找不到方向。
因此才会有今天这篇文章，教大家如何在众多产品中快速分析什么样的产品才是“真有料”，什么样的产品是我们应该避开的“天坑”。
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