家庭主妇被保险“特殊对待”，还可以怎么买保险？

谱蓝君身边有很多全职妈妈朋友，她们之前也是有着高学历、有自己为之奋斗的事业，然而可能出于生孩子、照顾孩子等原因，为了家庭，放弃了自己的事业。

这些为家庭做出了巨大贡献的女性，很多非但没有得到配偶、家人的感恩，反倒是自身的价值一直得不到尊重与重视。

在保险行业，对“家庭主妇”这一群体也存在着一些限制。

更甚的，是许多人（包括很多女性本身）觉得只要给家里赚钱的男人、孩子配好保险就行了，完全忽视家庭主妇的保障需求。

所以今天，谱蓝君就跟大家聊聊：家庭主妇到底需不需要买保险？如果要买，该如何买？

主要内容如下：

• 家庭主妇到底需不需要配保险？
• 应该遵循什么配置原则？
• 具体方案示例。
• 谱蓝君总结

首先，答案是肯定的。

那为什么还会有这么多人会忽视家庭主妇的保障需求呢？

最主要的原因，是因为全职妈妈们的劳动没有得到金钱报酬，对家庭财务没有创造收入，因此很多人产生了“全职妈妈对家庭经济没有贡献”的误解。

确实，家庭主妇没有创造收入，但她们的劳动是有经济价值的。

你知道一个全职妈妈每天需要做多少事吗？

一日三餐都要买菜做饭洗碗，要打扫家里卫生，照顾孩子或者接送孩子上下学，晚上要辅导孩子作业，还要打理家庭财务情况，有些还要照顾老人。

如果没有全职妈妈，那么就需花钱从外面聘请家政+孩子保姆+作业辅导老师+老人看护……

这笔账，在日本、英美等发达国家，有人算过，一年的花费高达50万人民币左右，即每月四万多元。当然，具体的金额会因每个地区的经济水平而异，大家可以根据自己城市的工资水平去算算这笔账。

没有全职妈妈将这些都包揽上身的话，先生们如何能安心地在外打拼，专心工作？

全职妈妈根本就是集管家、厨师、教师、保姆、清洁工、采购于一体的存在嘛！

所以，全职妈妈们并不是没有在为家庭经济做贡献，她们也是家庭经济的隐形贡献者，她们的价值应该被看见和尊重！

其次，她们也是家庭成员的一份子，同样会面临生病、意外等人身风险。

万一哪天全职妈妈倒下了，且不说谁来继续照顾这个家、维持它的稳定，还可能要源源不断地耗费家里的财务资源去治病。

所以，不仅是其他人要尊重、正视全职妈妈的价值和保障需求，这些女性自身也应该要重视，切勿再有“给老公、孩子买好保险就够了，我无所谓”的想法！

总而言之，只要是家庭的一份子，其人身风险都可能会对家庭财务造成严重冲击，家庭主妇也不例外。做好每个人的保障，不仅是对个体的负责，更是对整个家庭的责任！

首先，医保作为最基本的国家福利，每个人都一定要有。

医保用来应对一些日常小病还是够用的，大病也能帮上一点忙，所以即使是家庭主妇也得配好。

医保以外的缺口，就通过商业保险来解决了。

四大险种中，谱蓝君认为：重疾险、医疗险要配，寿险、意外险可以视具体情况而定。

1、重疾险

重疾险不仅是解决家庭主妇罹患重大疾病时的治疗费用问题（平均50万左右），更有收入损失险的作用。

虽然家庭主妇没有收入，但如果生病期间没有人照顾家里的孩子、老人，那么可以通过一部分重疾理赔金来弥补外聘劳务人员的费用。

如果家里有老人可以帮忙照顾孩子，那么收入损失弥补这一块可以酌情减少，但治疗费用不能让步。

2、医疗险

医疗险则是作为重疾险和医保之间的补充，可以保障家庭主妇因病住院的高昂开销。

医疗险每年只需要几百块保费，就能享受到上百万的保额。如果家庭保费预算有限，那么家庭主妇至少先配一个医疗险作为过渡，总比没有好。

3、寿险

寿险，一般来说家庭支柱才需要配，即家里谁赚钱就谁要买。但其实全职妈妈对家庭的贡献也是不可忽视的。

尤其很多全职妈妈只是暂时性的，可能生完孩子两三年，孩子上学了，自己也会重新出来工作。那么在这种情况下，趁着较年轻、身体好，提前配置好一部分寿险，也是可以的。

如果像谱蓝君文首提到的那样，家里大小事全依仗全职妈妈一个人打理，那么可以先把她的劳动等量换算成现在市面上的各家政、教育等服务行业的价格，量化出全职妈妈的寿险额度。

原理告诉了大家，大家根据自家情况去计算即可。不知道怎么量化家庭寿险责任缺口的，可以点击文末的小程序报名，理财师免费帮你计算，并做个家庭保障方案。

4、意外险

意外险与寿险同理，不必追求过高的身故保额，适量即可。

每天都要开车接送孩子上下学的家庭主妇，可以考虑配上一款意外险，每年就一百多块钱，很便宜。

谱蓝君根据不同的预算，做了几个方案：

方案一：预算有限，追求性价比

如果预算非常有限的话，重疾险就先配个单次赔付的消费型重疾险就好了。

方案中选的是“瑞泰瑞盈”，有50种轻症、100种重疾保障，50万保额，有被保人轻症豁免。它的特点之一是选择保到70岁，交到70岁，每年只需2365元。

如果觉得这个价钱还是贵的话，可以选不要附加轻症保障，直接单纯保100种重疾，每年保费2060元，将保费压力降到最低。

有很多产品不仅本身自带被保人豁免，还有投保人豁免可以选。所以如果可以夫妻互投的话，建议可以选上投保人豁免，这样无论夫妻中任何一个人出事，两个人的保单都可以不用再继续交钱了，但保单都是继续有保障的。

医疗险方面，选了性价比、续保政策都比较好的平安e生保，6年保证续保，报销不限社保用药范围，一年200万的报销额度绝对够用了。

意外险方面，谱蓝君发现性价比很高的“小蜜蜂意外险”，将家庭主妇归在了“特殊职业”下，因此最高只能投10万元保额。

所以谱蓝君选了另外一款性价比也很高的“大保镖意外险”，身故/伤残最高赔付50万，意外医疗有5万元的报销额度，社保内报销80%，每次仅100元免赔额，每天有150元的住院津贴。

如果是特定交通意外，可以额外再赔付30-50万。比如私家车意外致死或全残的话，会一共赔付50+30=80万，蛮适合每天要开/坐私家车接送孩子的全职妈妈。

另外，因为意外险中已经有50万的意外身故额度了，所以在预算非常有限的情况下，方案一就先不配寿险了。

方案二：预算稍充裕，追求更丰富的保障

此方案适合预算稍微充裕的情况。

增加了大麦定寿，50万保额，交30年，保至60岁，每年才410元。不一定每个人都是买50万保额，方案仅举例给大家参考，实际根据自身情况而定。

在预算稍微充裕的情况下，把重疾换成了最近的新产品芯爱，也是性价比能与康惠保旗舰版抗衡的消费型重疾险，价格比只比后者贵2%-3%，但多了一项：冠状动脉介入术可以赔2次。

交30年，每年4900元，可以保至终身了。很多疾病都是在老年的时候高发，方案二保终身，显然保障会更长久、有效一些。

因为医疗险和意外险费率杠杆大，因此对方案预算影响不大，就没有再调了。

方案三：预算充足，追求全面保障

预算充足的情况下，重疾险的选择就更为多样了，不仅可以配置保障终身的重疾险，甚至可以选择多次赔付，更多重保障。

方案用了备哆分1号来举例，除了轻症、中症保障以外，重疾分6组，可以赔6次。保终身，交30年，每年7930元。

即使最终没有生病出险也没关系，身故会赔付保额，所以算是一款保障终身的储蓄型重疾险，适合预算充足的人群。

如果预算更多的，可以考虑配置不分组的多次赔付重疾险，比如同佑e生（保倍多）、长生福等，甚至可以再搭配一款防癌险，保证癌症和其他重疾都有多重保障，属于土豪版的顶级配置了。

大家看完上面的保障方案示例，可能会发现：“这跟一般人的保障方案不是差不多吗？”

没错，其实谱蓝君今天这篇，最想告诉大家的是：全职妈妈也是家庭成员的一份子，她们和其他人一样，面临着健康、意外上的人身风险，她们也有同样重要的保障需求！

而落到具体的配置建议上，重疾险和医疗险是必配的，具体的产品要根据自己的预算去选择，上面的方案仅作搭配方法的示范；寿险和意外险视具体情况而决定要不要配。

关于重疾险的产品测评，可以点击查看《7月热销重疾险榜单，哪款性价比高？》

关于医疗险，可以点击查看《7月医疗险榜单，每年几百元的保险，哪款好？》

谱蓝君还考虑到很多女性可能会有一些常见的女性疾病，限制了她们投保，所以还为大家准备了女性常见病的投保指南《为仙女们呈上专属投保秘籍~》

当然，产品很多，要一一对比起来很费时费力，大家可以直接找专业的理财师帮我们完成。

而且谱蓝君依然要建议大家：投保前先做个科学的规划，制订最适合自己的保障方案，然后再匹配产品。

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