为啥便宜的医疗险都不保证续保?

百万医疗险,是现在的一款“网红”保险。它保费便宜、保额高,但美中不足的是:不承诺续保。

为什么有些便宜的百万医疗险,保险公司不能“承诺”长期地,尤其是终身地保证续保呢?

我们曾经反复地讨论过百万医疗险,其中,有一个重要的争议点就是「保证续保」

首先,什么叫「保证续保」?它指的是,身体变差、市场环境变差等任何原因,都不会让这张保单在第二年,保险公司不承保。如果它承诺,我只要愿意交钱续保,都承保,这就叫终身保证续保。

而这种百万医疗险在刚刚开发的时候,已被很多公司提出。

我们的讨论仅限于大陆的百万医疗险,它提出的保证续保,甚至终身保证续保的条件,已被监管机构一票否决,而这种否决并不武断。

百万医疗险之所以这么便宜,是因为介于现在的医疗假设的数据,让我们的治疗手段可以控制住理赔风险。可医学进步日新月异,每一种病的治疗方案越来越多,成本也越来越高。在这个情况下,治疗的成本(或者说理赔风险),基本是不可控的。

现在,随着我们的医疗水平的进步,同样的病有可能一年花3万块钱就差不多治好了;而到了十年后,可能会因为有了新的疗法,治疗费变成30万。

如果完全保证终身续保的话,可能会对保险公司的偿付能力产生影响,所以监管机构就会要求保险公司,不允许终身保证续保,或者至少留一个口子:如果这个产品实在运营不下去,可以停售。

你看,如果产品可以停售,它怎么能承诺保证续保?你买了三年,到第四年,产品都没了,你找谁续保呢?

所以,保险公司就不被允许做保证续保的承诺了。

对于不保证续保,不少保险公司就提出了另外一个概念(这个概念有点创新性,至少我在其他国家的保险产品里没见过),叫“承诺续保”:只要产品不停售,就不会因为投保人的身体状况变差,而随便拒保。

这是一种有效的补充。但是,由于没有太多行业惯例,承诺续保的执行会到哪个层面,我们不得而知。

而我们也见过,今年投保了一个产品,因为你之前某次体检出发病,今年赔了,到第二年续保的时候,保险公司说,因为这个病,除外承保。

那这算不算可续保(或承诺续保)呢?

从严格意义上讲,并不算是。

也就是说,创新性的承诺续保的界定标准,目前是不清晰的。

但目前而言,百万医疗性价比是极高的,但对身体健康要求比较高,大家趁着身体健康,欲购从速。

谱蓝君之前写过关于百万医疗险产品的测评,大家可以回顾:《热销百万医疗险测评,你买对了吗?》

为啥便宜的医疗险都不保证续保?

我们刚才所说的这些争议点,未来可能都会慢慢理清。百万医疗有可能会向香港的市场靠拢,最终,靠加费来解决所有的问题。

未来会不会有变化?我们只能期待医疗行业和保险行业数据互通,让大家更好地做风控。

老话重提,我们还是应该先购置好定额给付的重大疾病险,因为这些产品它是长期、甚至终身的保障,是定额给付的,也就不存在无法续保的担忧了。这样,才能让我们的家庭保障更加完善。

还没为自己配置好重疾险,或者无法抉择哪款百万医疗险的朋友,可以点击下方图片,免费报名体验1对1保障规划服务,专业的理财师会为你设计家庭保障方案,挑选出市面上性价比高、适合你的保险产品~

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/27197.html

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