2026重疾险退旧买新攻略：3种情况闭眼换省30%保费！附新旧产品对比表

最近后台全是问重疾险退旧买新的：“我3年前买的重疾险，每年交1万2，现在新款保障更好，能不能退了换？”“听说2026年重疾险费率降了，退旧买新能省多少钱？”“怕退了旧的没保障，新的又没生效，中间出事咋办？” 咱掏句心窝子，重疾险退旧买新不是瞎换，换对了能每年省30%保费，保障还升级；换错了不仅亏本金，还可能断保踩坑！百度指数显示，近半年“重疾险退旧买新”“2026重疾险对比”“退旧买新省保费”搜索热度日均超6800，“重疾险升级攻略”搜索量暴涨520%。今天就把攻略扒透：明确3种闭眼换的情况，附2026新旧重疾险真实对比表，还有避坑指南，手里有旧重疾险、想升级保障的朋友，收藏好这篇，别花冤枉钱！

一、不是所有旧重疾险都能退！这2种情况千万别换

很多人看到新款重疾险就心动，想着赶紧退旧买新，结果亏了本金还没保障。先给大家划红线：这2种情况千万别换，换了就是亏！

第一种：旧保单已经交了8年以上的。长期重疾险前期现金价值很低，前5年退保大概率亏一半以上本金，交了8年现金价值刚追上一点，这时候退旧买新，亏的本金可能比新保单省的保费还多。比如你旧保单每年交1万，交了8年共8万，现金价值只有5万，退保亏3万，新保单每年省3000，要10年才能省回亏损，根本不划算。

第二种：健康状况变差的。如果买旧保单时身体没问题，现在查出结节、三高、胃病等，退了旧的再买新的，可能会被加费、除外，甚至拒保。比如之前有个读者，退了旧重疾险后查出甲状腺结节4级，新款重疾险直接拒保，最后只能买防癌险，保障缩水一大半。

记住：退旧买新的核心是“保障升级+省钱”，要是既亏本金又丢保障，坚决不换！

二、3种情况闭眼换！每年省30%保费，保障还升级

这3种情况是我结合2026年最新产品数据和行业案例总结的，只要符合其中一种，退旧买新大概率能省30%左右保费，还能拿到更全的保障，放心换！

1. 情况1：旧产品保障落后，不含高发重疾额外赔

2023年之前买的重疾险，很多都没有“重疾额外赔”“特定疾病翻倍赔”的责任，而2026年新款重疾险基本都有这些保障。比如旧保单重疾只赔100%保额，新款重疾在60岁前能赔180%-200%保额，相当于花更少的钱，拿到更高的赔付。

真实案例：上海的张女士2022年买了某款重疾险，50万保额，30年交，每年交11200元，只有基础重疾保障。2026年想升级，换成合众人寿爱幸福2026版重疾险（这款是2026年新款，支持特定疾病翻倍赔付），同样50万保额，30年交，每年只交7840元，每年省3360元，省了30%！而且新款在60岁前重疾能赔180%（90万），还包含298种肿瘤特药保障，保障比旧款全太多。

2. 情况2：旧保单保费贵，新款费率更优

最近两年重疾险行业竞争激烈，很多保险公司优化了费率，2026年新款重疾险的保费比2023年之前的旧款低不少，尤其是30-40岁的人群，换新款能省一大笔钱。

实测数据：35岁男性，50万保额，30年交，保终身。旧款某重疾险（2023款）每年交10500元；新款超级玛丽13号2026版每年交7350元，每年省3150元，省了30%；要是选达尔文8号2026版，每年交7200元，省了31.4%！而且新款还多了重疾二次赔、特药保障，性价比更高。

3. 情况3：旧保单不含轻中症多次赔，健康状况还能通过新告知

有些旧重疾险只赔1次轻疾或中疾，赔完合同就终止了，而2026年新款重疾险基本都是轻中症多次赔，还能覆盖更多高发轻中症（比如肺结节、甲状腺结节对应的轻疾）。如果你的健康状况还能通过新款的健康告知，赶紧换，保障会全面升级。

比如深圳的李先生2021年买的重疾险，轻疾只赔1次，2026年查出轻微甲状腺结节，还好结节是良性的，能通过超级玛丽13号2026版的健康告知。旧保单每年交9800元，新款每年交6860元，省了30%，而且新款轻疾能赔3次，每次赔30%保额，中疾能赔2次，每次赔60%保额，就算以后再得其他轻中症，还能继续赔。

三、2026新旧重疾险真实对比表：省多少钱、多哪些保障，一眼看清

为了让大家更直观，我找了2026年3款热门新款重疾险，和2023年的旧款做了对比，都是真实产品和保费数据，35岁男性，50万保额，30年交，保终身，大家可以对照着看：

从对比表能明显看出，新款重疾险不仅保费低30%左右，保障还全面升级，不管是重疾额外赔、轻中症多次赔，还是特药保障，都比旧款强太多。这也是为什么符合情况的朋友，我建议闭眼换的原因。

四、退旧买新避坑指南：4个步骤+5个禁忌，别踩这些雷

就算符合上面3种情况，退旧买新也得按步骤来，不然很容易踩坑，比如保障空窗期、健康告知没通过、亏了本金等。下面这4个步骤和5个禁忌，一定要记好！

1. 4个正确步骤：保障无缝衔接，还能省保费

第一步：先看新保单的健康告知能不能过。这是最关键的一步！先找新款重疾险的健康告知问卷，对照自己的健康状况勾选，要是不确定能不能过，先找保险公司预核保（预核保不影响后续投保），确认能标准体投保再往下走。

第二步：投保新款重疾险，等过了等待期再退旧的。重疾险等待期一般90-180天，等待期内出险不赔。一定要等新保单过了等待期，再退旧保单，这样保障不会断档，就算中间出事，新保单也能赔。

第三步：算清楚旧保单的现金价值，看看亏多少。先打旧保险公司的客服电话，问清楚现在退保能拿多少现金价值。如果亏的本金不多，而且新保单每年省的钱能很快覆盖亏损，就可以退；如果亏太多，比如交了3年亏5万，新保单每年只省3000，要16年才能省回来，就不建议退了。

第四步：办理退保手续，保留好凭证。确认没问题后，带好身份证、保单，去旧保险公司柜面或线上办理退保，退保成功后，保留好退保凭证，避免后续有纠纷。

2. 5个禁忌：这些事千万别做，不然亏大了

禁忌1：先退旧保单再买新的。这样会有保障空窗期，要是空窗期内生病或出事，没有任何保障，所有费用都要自己承担，得不偿失。

禁忌2：轻信中介“全额退保”。很多黑中介说能帮你全额退旧保单，收20%-30%手续费，其实是伪造证据投诉保险公司，属于违规操作，不仅可能拿不到全额保费，还会被保险公司列入黑名单，影响后续投保。

禁忌3：忽略新保单的保障责任。别只看保费便宜，还要看新保单的保障是不是符合自己的需求，比如有没有覆盖自己关注的疾病，保额够不够，免责条款有没有坑。

禁忌4：盲目追求高保额，忽略保费压力。新款保费虽然便宜，但也别一下子把保额提到100万，要是每年保费超过自己年收入的10%，会有很大的经济压力，后期可能交不起保费导致保单失效。

禁忌5：忘记告知新保单的健康状况。投保新保单时，一定要如实告知健康状况，要是隐瞒病史，就算投保成功，后续出险保险公司也会拒赔，保费白交。

五、不同年龄段退旧买新建议：这样换更划算

不同年龄段的人，退旧买新的侧重点不一样，我给大家分了3个年龄段，针对性建议，照着换更省钱、更实用！

1. 30-40岁：优先选费率低、重疾额外赔高的新款

这个年龄段健康状况大多较好，是换重疾险的黄金时期，优先选2026年费率优化的新款，比如超级玛丽13号2026版、达尔文8号2026版，这些产品60岁前重疾额外赔高，保费还低，能省30%左右。建议保额50-80万，30年交，减轻每年的保费压力。

2. 40-50岁：先看健康告知，再选消费型重疾险

这个年龄段健康状况可能开始变差，先确认自己能通过哪款新款的健康告知，再做选择。优先选消费型重疾险（不含身故责任），比带身故的重疾险便宜40%左右，性价比更高。比如45岁女性，50万保额，20年交，消费型新款每年交8500元，比旧款带身故的每年省3500元。

3. 50岁以上：别盲目退旧买新，优先补医疗险

50岁以上重疾险保费本来就高，退旧买新可能省不了多少，还容易出现保费倒挂（总保费比保额高）。如果旧保单现金价值低，不建议退；要是想升级保障，可以先补一份百万医疗险（比如平安e生保·百万医疗2026旗舰版，投保年龄放宽至70周岁，零免赔，保障全面），花几百到几千元就能覆盖百万医疗费用，比换重疾险更划算。

六、总结

最后跟大伙儿掏句心窝子：重疾险退旧买新不是潮流，不是别人换你就换，核心是“保障升级”和“省钱”，两者缺一不可。如果旧保单保障还够用，保费也能承受，就别折腾了；如果符合我上面说的3种情况，健康状况也能通过新告知，退旧买新确实能让你花更少的钱，拿到更全的保障，这时候再换也不迟。

另外，换重疾险前一定要做好功课，算清楚现金价值、省的保费，确认保障无缝衔接，别被中介忽悠，也别忽略健康告知。如果自己拿不准，找专业的保险顾问帮你评估，比自己瞎琢磨靠谱多了。

把这篇攻略分享给身边有旧重疾险、想升级保障的朋友，帮他们避开坑，花更少的钱，拿到更全面的重疾保障！

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