“体检发现小三阳，保险就要被除外或加费？”别急着认命！最近就有粉丝拿着肝功能1.3倍的报告，成功标体承保了某网红重疾险。秘密就在于——2025年信泰、瑞华等保司悄悄放宽了核保政策。今天就扒一扒，哪些保险公司对乙肝携带者最友好，以及如何卡住”1.5倍”这个黄金线。
一、2025年核保政策风向标
- 信泰人寿：肝功能ALT/AST≤1.5倍+DNA阴性，直接标体（但要求近2年无住院记录）
- 瑞华健康：1.5倍内+肝脏B超正常，连加费都不用（对脂肪肝患者特别友好）
- 昆仑健康：1.8倍内可标体，但要求投保年龄≤40岁（年轻人福利）
二、真实案例拆解
杭州程序员小王（32岁）的投保经历：
- 情况：小三阳10年，ALT 58U/L（正常值40上限）
- 操作：先调理2个月降到42U/L，再同步投保3家公司
- 结果：信泰标体通过，瑞华加费5%，某大公司直接拒保 关键点：同一份报告，不同保司结论天差地别！
三、这些操作能提高通过率
✔️ 检查时间差：喝酒/熬夜后肝功能会暂时升高，建议早晨空腹复查
✔️ 报告组合拳：同时提供肝功能+DNA检测+B超报告（缺一不可）
✔️ 保单拆分术：50万保额拆成30万+20万两家投保，对冲核保风险
四、警惕这些”隐形雷区”
❌某些公司”肝功能正常”指≤0.8倍（实际更严格）
❌医保卡曾买过抗病毒药可能被认定为”既往病史”
❌体检报告上的”建议随访”字样可能触发人工核保
五、总结
买保险就像谈恋爱——找对对象很重要。小三阳投保记住三字诀：”挑公司（选政策宽松的）、卡数值（压住1.5倍线）、备材料（报告越全越好）”。
最后说句大实话：保险公司政策比女朋友心情变得还快，现在能标体承保的，明年说不定就关门了…
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