人寿保单可转长护险?失能群体的福音来啦~

“一人失能,全家失衡”。失能群体的长期照护需要的人力、物力和财力,让很多家庭不堪重负。

要知道,在养老规划里面,单一资产波动,通货膨胀,长寿风险被归结为“常规敌人”;只有失能,被视为“核敌人”

人寿保单可转长护险?失能群体的福音来啦~

“核武器”一般的敌人,可想而知,失能对生活造成的打击会有多么重大。

不过,现在这类人群迎来了政策福音——

10月15日,中国银保监会发布《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知(征求意见稿)》。

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文件指出,自2023年1月1日起,我们国家将开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务的试点

人寿保险还能转换成长期护理险?究竟怎么个转换法?

今天谱蓝君就和大家一起来看看这份意见稿~

主要内容如下;

所谓“寿险转长护险”,就是在一定条件下,我们的人寿保险可以申请转成长期护理险。

人寿保单可转长护险?失能群体的福音来啦~
图源/13个精算师

此前,在被保人身故或保单满期时,人寿保险才会给我们一笔保险金。

但如果有了这个转换业务,当我们因为意外伤残或特定疾病进入“护理状态”时,人寿保险可以“变成”长期护理险,提前把保险金给到我们

如果成功推行的话,无疑是让人寿保险的保障更加人性化了。

文件中还提到大家最关心的几个问题,谱蓝君给大家总结了三个要点,一起来看看。

1.人寿保险怎么转换成长护险?

目前这一责任转换机制只适用于两种方法,分别是保单贴现法精算等价法

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这两种转换方式分别适用于已进入约定的护理状态以及申请办理时尚未进入约定的护理状态的被保险人。

两种方式对应的转换方法也不同。

保单贴现法是将原人寿保单的身故保额折价贴现,作为护理保险金,对被保险人进行赔付。

精算等价法则是将部分保单现金价值作为转换基础,转换为长期护理险的保单价值。进行转换的部分不得低于10%,且不得高于50%。

2.什么样的保单可以申请转换?

并不是所有的人寿保险都能转化,并且不同的转换方式(即保单贴现法或精算等价法)所适用的人寿保单也不同。

比如,只要属于个人普通型人寿保险,都可以使用精算等价法

像定期寿险/终身寿险/两全保险都在这个范围内。

相比之下,保单贴现法的要求更加严格。要求:

①未附加其他人身保险产品;②保险金额平准;③保单生效超过2年。

同时满足以上三点才可申请。

别的不说,光是第二点,“平准”(即保额在保险期限内不会变化),就意味着增额终身寿险被排除在外。

3.转换后如何领取?

长期护理责任,自然是只有达到“护理状态”才能领取。

对于“护理状态”,也有明确的定义:

意外导致1-3级伤残,或罹患以下10种特定疾病都属于“进入护理状态”,可以申请责任转换。

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可以看到,与失能高度相关的,如严重脑中风后遗症严重原发性帕金森病严重阿尔茨海默病等都在保障范围内。

当然了,与护理需求相关性高的并不止上述这些疾病。

因此,监管也鼓励险企们在这些判定条件的基础上进行扩展。

这就像现在的重疾险一样,虽然银保监会要求的重疾只有28种,但保险公司可以自行拓展,有的保险公司出的重疾险,重疾种类高达一百多两百种。

当然,谱蓝君也不是鼓励越多越好,毕竟有时候还要考虑产品的性价比。

不过,保障丰富,可选项多,对我们消费者来说其实是更加人性化了,也不是坏事儿~

话又说回来,为什么银保监会要下发这份征求意见稿呢?

其实是因为我们现在的长护保障责任的缺口太大了。

根据《第四次中国城乡老年人生活状态抽样调查成果》显示,早在2020年我国失能半失能老年人就已经超过4000万

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所谓“一人失能,全家失衡”,失能就意味着日常起居生活都需要有人照顾。

要么家人来承担这个护理角色,要么掏钱请护工。

而这笔看护费用,往往需要自己承担。

国家为了减轻这类人群的家庭压力,从2016年开始试点建立长期护理保险制度,也就是“社保第六险”。

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2021年,第六险已经覆盖全国49个城市,享受待遇人数108.7万人

比起以前,已经是很大的进步了。

但相比4000万失能人数,这个范围还是太小了……

随着我们日渐加剧的人口矛盾,老龄化和少子化,可以想象未来的长护保障需求一定是更迫切的。

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除了这次的长护险责任转换,其实国家还在试点很多相关的政策。

比如前段时间看到的,(似乎)没有什么水花的“养老时间银行”

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所谓养老时间银行,简单来说就是我们通过现在去指定养老机构,为老人们免费提供一些护理服务,攒下来的“时间币”能在未来自己老了需要帮助的时候,换取相同的养老服务。

目前在北京/上海/杭州等地推行。

但不管是寿险转长护险,还是养老时间银行,这些政策从试点到全面推广,肯定是需要时间的。

其中还可能遇到很多困难和阻碍。

好在,目前市面上已经有一些优秀的保险,能满足我们对“护理责任”的需求。

 比如说乐享年年终身护理险

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这款产品自带长期护理责任。

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如果失能,乐享年年的赔付规则如下:

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如果没到护理状态,但急着要钱周转,也可以通过“减保”“保单贷款”把一部分现金价值拿出来用。

点击这里,看乐享年年如何使用>>>

再比如「倍护金生终身护理险」

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它同样是一款自带长期护理责任的保险:

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达到了要求的护理状态,视合同终止,直接一次性赔付护理保险金。

值得一提的是,倍护金生首年的护理保险金等同于基本保额,并且每年会按3.5%的比例复利递增,因此,在保单的中前期,护理保险金都是远远超过现金价值的,带有一定的杠杆。

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倍护金生合同条款截图

此外,倍护金生同样具备增额寿险所拥有的“资金自由”,即便没到达到护理条件,也可以通过“减保”、“保单贷款”把一部分现金价值拿出来用。

除了这些“类增额寿险”的产品外,还有不少保障型产品也有失能护理相关保障:

比如招商仁和的疾走豹1号重疾险,60岁后初次确诊老年特疾最高可获30%保额的护理津贴;

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华贵人寿的大麦旗舰版定期寿险,可以附加失能保障,保障期间达到失能状态,可以申请失能关爱金。

人寿保单可转长护险?失能群体的福音来啦~

文章篇幅问题,这里就不对产品一一展开介绍啦。对“失能保障”有兴趣的朋友可以联系理财师进行详细咨询~

时代不一定会造就一位伟人,但一定会造就一位老人。

每个人将来都会面临养老问题,而在养老问题中,失能又是最可怕的。

尽管现在有长护险,还有国家在不断试点的各种福利政策,但这些仅仅只能解决基本面的问题。

体面的、恣意的养老生活,更多要靠我们自己去提前规划、去争取。

而且我们换个角度想,那么多政策的出台,不正是因为国家预见了以后人口老龄化可能会带来的一系列问题,所以在未雨绸缪,尽快部署吗?

既然这样,我们个人又有什么理由不正视养老问题呢?

如果您想做好自己的养老保障计划,可以点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxcp/46049.html

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