月薪1万，退休养老金却只有3千……

最近，有位湖南的朋友在网上分享了退休养老金核定单：

这位朋友1997年开始工作，2023年退休，累计缴了26年的职工养老，退休前月平均工资在1万左右。

大家不妨猜猜这样的工资水平，退休后能领多少养老金？是1万、8千还是6千？

太天真了~ 经核定，这位朋友的养老金只有3千多。

（图源：小红书）

到手只有退休前月薪的30%，堪称“骨折”啊！是不是算错了？还真没算错。

那这个养老金是怎么算出来的？为什么缩水这么严重？到我们退休的时候是不是也这样？下面我们来好好唠一唠。

我们参加的职工养老保险，是由个人和单位共同承担的，单位缴纳的部分进入统筹账户，个人缴纳的部分进入个人账户。

因而我们最终的养老金待遇主要由两大部分组成：基础养老金+个人账户养老金。

另外，有部分特殊群体（包括92年参加工作的国有企业职工、14年10月前参加工作的机关事业单位职工等）可以多领一笔过渡性养老金。

谱蓝君之前给大家科普过，有兴趣的朋友可以点击了解👉《这4类人，退休后多领一笔养老金！》，这里就不再赘述了。

• 基础养老金

由养老保险基金支付，也就是统筹账户这个“大池子”出钱。

具体能从这个账户领多少钱，与当地的社平工资、个人的月平均工资、累计缴费年限等因素有关，计算公式如下：

比如湖南的这位朋友，上年度当地社平工资7417元，本人指数化月均工资11473.36元，累计缴纳26.58年，代入公式算出基础养老金为2510.53元。

• 个人账户养老金

由养老个人账户支付，与退休时个人账户的储存额、退休年龄对应的计发月数有关，计算公式如下：

简单理解就是，把我们的账户余额按计发月数分摊成若干份依次发放。

同样以湖南朋友为例，退休时账户余额17万多，以特殊工种身份47岁退休，对应的计发月数是208个月，代入得出个人账户养老金为845.97元。

因此这位朋友最终的养老金待遇为：基础养老金2510.53元+个人账户养老金845.97元=3356.5元。

大家可以根据自己的实际情况代入公式，测算下自己退休后能领多少养老金。

怕麻烦的也可以借助“国家社会保险公共服务平台”进行测算，填入数据就可以自动给出结果了。

既然计算没出错，那退休前月入1万，退休后只能拿到3千，为什么缩水这么严重？

一方面，这与过往的缴费情况，比如缴费基数和缴费年限等因素有关，缴得多、缴得久，才能领到更多的养老金；

另一方面，目前我国退休人员的养老金领取差不多就是这个水平，这里涉及到了一个概念：养老金替代率。

养老金替代率，指的是退休后养老金与退休前工资收入之间的比值，比如退休前月入1万，退休后养老金3千，替代率即为30%。

这是衡量养老金退休前后生活水平差异的指标，根据世界银行标准：

一个人要维持退休前原有的生活水平，养老金替代率至少达到70%；

警戒线是55%，如果低于55%，则意味着生活水平较退休前大幅下降。

（图源：经济观察网）

回看2000年以来的养老金替代率，已经由70%的高位一路下跌至40%。

也就是说，以前月入1万，退休后能领到7千的养老金，而现如今只能领到4千左右的养老金，这差距可不是一般的大。

那为啥养老金替代率一直在走低？

人口老龄化是造成养老金替代率走低的主要原因。

截至2023年底，我国60岁及以上人口约2.97亿人，处于中度老龄化；据预测，2035年左右这一数字将突破4亿，发展为重度老龄化。

（图源：《2023年国民经济和社会发展统计公报》）

而且随着生活条件和医疗水平的提高，我国老人还越活越长寿了。

根据《“十四五”国民健康规划》，预计2035年中国人均预期寿命将超过80岁，未来还会继续逐步提高，大概每十年增加2-3岁。

寿命长了，本是好事。但放在老龄化的大背景下，则意味着老人要领更长时间的养老金，反而加重了国家的养老负担。

雪上加霜的是，年轻人的生育意愿也在日渐走低。

2023年我国出生人口902万人，人口自然增长率为-1.48‰，已经连续两年出现人口负增长了。

但大家都知道，我国的养老金是现收现付的，即用现在年轻人交的钱，来支付现在老年人的养老金。

如今交钱的年轻人越来越少，领钱的老年人越来越多，国家养老金的发放压力有多大可想而知。

所以说，只要人口趋势没有逆转，养老金替代率依旧会持续走低。甚至可以预见，等到我们这一代人退休，养老金水平大概率还不如现在的退休老人。

先给大家算笔账：

月入1万，根据世界银行建议的70%养老金替代率，退休后至少月入7千才能保证退休前后生活水平不变。

那么按现在我国40%的养老金替代率来算，每个月的养老金缺口是3千，一年下来就是3.6万。

假如现在30岁，预计60岁退休，那么按3%的通胀率计算，30年后退休时的养老金缺口约为8.7万（3.6万*（1+3%）^30年=8.7万）。

如果预期寿命80岁，退休后至少有20年时间只有社保养老金收入，那就需要多攒174万（8.7万*20年=174万）才能弥补缺口维持生活水平不下降。

要是身体健朗，活得更长寿，那就需要更多的养老金了！动辄上百万的养老本，等临近退休再来准备肯定不现实。

有句话是这么说的，种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

养老亦是如此，在我们还有赚钱能力的时候，提前拿出部分资源为我们老后做打算，这样退休后才能过上相对体面有品质的养老生活。

那我们要怎么做呢？善用工具，提前规划！比如通过商业养老保险、个人养老金等工具给自己额外添多一份养老金。

目前能够同时兼顾安全稳定、收益可观的养老保险，主要有养老年金险、增额终身寿这两种。

养老年金险跟社保养老金一样，活到老领到老，可以对冲长寿风险；增额终身寿只要满足条件（比如减保金额、减保频率）就可以取现使用，更加灵活。

另外，大家也可以根据自身情况，在养老保险外再配置一些风格偏积极的产品（比如定投指数基金）来提高养老储蓄的整体收益，对抗通货膨胀。

当然，以上只是一个笼统的养老金规划建议。

具体到每个人身上，因为财务情况不同、风险偏好不同、对养老生活的期望不同，实际适合的储蓄方式也会有所不同，所以还是建议大家基于自身需求和财务状况去做一个科学的养老规划。