“买保险能抵个税？别忽悠了，肯定是智商税！”“同事说买保险退了几千块税，我咋啥都没享受到？” 每年个税汇算的时候，后台关于保险抵税的疑问就炸了锅。作为干了8年保险编辑的老炮儿，我必须说句公道话：保险抵税不是骗局，但也不是所有保险都能抵，更不是人人都能享！2025年最新政策明确了，符合条件的保险确实能少交或多退个税，最高每年能省5400元！今天就把保险抵税的事儿扒得明明白白，告诉你哪些保险能抵税、怎么抵、能抵多少，还附上2025年合规抵税保险清单和手把手操作指南，用大白话讲透每一个关键，看完直接抄作业，再也不用错过这笔“白拿的红包”！
一、保险抵税到底是啥？为啥有人说“智商税”？
先给大家用大白话解释下，保险抵税到底是啥意思。简单说就是：国家为了鼓励大家买商业保险、完善医疗保障，规定买符合条件的商业保险，能在计算个人所得税的时候，从你的收入里扣除一部分，扣除的这部分不用交税。比如你一年收入12万，按规定能扣除2400元的保险费用，那你就按11.76万的收入来交税，相当于直接少交了一笔税，或者在个税汇算的时候能多退一笔钱。
那为啥有人说它是“智商税”？我总结了下，主要是3个误区在搞鬼：
1. 以为“所有保险都能抵税”：很多人买了百万医疗险、重疾险，就以为能抵税，结果汇算的时候根本找不到抵扣入口，就觉得被忽悠了。其实真相是，只有少数符合国家规定的保险才能抵税，普通的百万医疗险、重疾险、意外险、寿险，大多都不行！
2. 以为“抵税能省很多钱”：有人听中介说“买保险能省好几万税”，结果买了之后只省了几百块，就觉得是智商税。其实抵税的金额和你的收入、税率挂钩，收入越高、税率越高，省的钱才越多；收入低的话，可能省不了多少，甚至没的省。
3. 以为“买了就能自动抵税”：不少人觉得只要买了符合条件的保险，税务局就会自动给抵扣，结果没做申报，最后没拿到退税，就觉得是骗局。其实保险抵税需要自己在个税APP上手动申报，还要填关键信息，不操作肯定享受不到优惠！
2025年个税汇算刚结束，我身边就有真实案例：北京的张女士，年收入25万，税率20%，去年买了符合条件的税优健康险，申报抵税后，直接多退了4800元；而她的同事李先生，年收入8万，税率3%，同样买了这款保险，只退了72元。不是保险抵税没用，而是要看你是否符合条件、会不会操作！
合规提示：本文所提及的保险抵税政策均依据2025年国家税务总局、财政部最新规定及《财政部 税务总局 保监会关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知（财税〔2017〕39号）》等官方文件；所涉保险产品均为2025年市场在售合规税优产品，具体保障责任、抵税规则、保费等以产品条款及官方公告为准。本文内容仅为科普参考，不构成任何投保及税务筹划建议，投保前请仔细阅读产品条款，税务相关问题建议咨询当地税务部门。文中案例基于行业咨询案例整理，已隐去个人隐私。
二、划重点！2025年只有这3类保险能抵税，别白跑一趟
不是所有保险都能抵税！2025年最新政策明确，只有以下3类保险能享受个税抵扣优惠，每一类的抵税规则、能抵多少都不一样，记清楚别搞错了！
1. 税优健康险：最常见、最容易享受的抵税保险
这是普通人最容易接触到的抵税保险，也是政策最成熟的一类。不管是上班族、自由职业者，还是个体工商户，只要买了符合规定的税优健康险，都能享受抵税优惠。
核心规则：每年最高能抵扣2400元，折算下来每月200元。简单说就是，你的应纳税所得额能减少2400元，具体能省多少税，看你的税率：比如税率10%，每年能省240元；税率20%，每年能省480元；税率25%，每年能省600元。
关键提醒：这类保险有个核心标识——“税优识别码”，这是税前扣除的重要凭据，没有这个码的保险，肯定不能抵税！税优识别码由保险公司打印在保单上，是“一人一单一码”的，所以买的时候一定要问清楚，保单上有没有这个码。另外，被保险人不仅可以是投保人本人，还能是配偶、子女或父母，也就是说，你给家人买的符合规定的税优健康险，也能在你的收入里抵扣个税。
真实案例：上海的王先生是个体工商户，2024年买了一款税优健康险，保费3000元。2025年个税汇算时，他按规定申报抵扣了2400元（超过2400元的部分不能抵扣），他的税率是10%，最后多退了240元。他说：“本来是想给家人买份保障，没想到还能退点税，相当于少花了240块买保险，挺划算的”。
2. 企业年金/职业年金：上班族的“隐形福利”，自动抵税
这类保险可能很多人没听过，但其实是不少国企、事业单位、大型企业给员工的福利，相当于补充养老保险。如果你所在的单位有给你交企业年金或职业年金，那恭喜你，这笔钱是自动抵税的，不用自己操作。
核心规则：抵扣金额没有固定上限，而是按你工资的一定比例来，具体比例由单位和个人共同缴纳，缴纳的部分都能在税前扣除。比如你月薪2万，单位给你交4%的企业年金（800元），你自己交2%（400元），那这1200元就能全额抵税，每月都能少交一笔税。
关键提醒：这类保险个人不能自己买，只能由单位统一办理。如果你的单位没有这项福利，就享受不到这个抵税优惠了。而且这笔钱要等到你退休后才能领取，领取的时候再按规定交税。
3. 税收递延型商业养老保险：试点地区专属，先抵税再交税
这类保险是试点政策，目前只在部分地区推行，比如上海、福建、苏州工业园区等。它的核心特点是“先抵税、再交税”，也就是买保险的时候先抵扣个税，退休领取养老金的时候再按规定缴纳税款，适合收入较高、想做养老规划的人群。
核心规则：每年最高抵扣金额按你收入的6%和1.2万元孰低确定。比如你年收入30万，6%就是1.8万元，那每年最多能抵扣1.2万元；如果你年收入15万，6%就是9000元，那每年最多能抵扣9000元。按最高1.2万元抵扣计算，如果你税率是25%，每年能省3000元；税率30%，每年能省3600元；税率45%，每年能省5400元，这就是开头说的“每年多退5400元”的由来！
关键提醒：不是试点地区的人买不了，而且退休领取的时候要交税，具体交多少要看当时的税率政策。如果你不在试点地区，就不用考虑这类保险了。
总结一下：普通人最容易享受的是税优健康险；上班族看单位有没有企业年金/职业年金；试点地区高收入人群可以考虑税收递延型商业养老保险。除此之外，其他保险都不能抵税，别再白忙活了！
三、手把手教你：2025年保险抵税怎么操作？3步搞定，多退钱
很多人不是不符合抵税条件，而是不知道怎么操作，最后错过了退税红包。下面以最常见的“税优健康险”为例，给大家讲清楚2025年保险抵税的具体操作步骤，全程在个人所得税APP上完成，3步就能搞定！
第一步：准备好关键材料——税优识别码
前面已经说过，税优识别码是抵税的核心凭据，没有这个码根本没法申报。所以第一步一定要先找保险公司要你的税优健康险保单，找到上面的“税优识别码”，一般是18位数字，记下来或者截图保存好。如果保单上没有这个码，说明你买的不是符合规定的税优健康险，不能抵税。
第二步：打开个人所得税APP，进入申报页面
打开手机上的“个人所得税”APP，登录自己的账号，点击首页的“综合所得年度汇算”，选择“2024年度汇算”（2025年汇算的是2024年的收入和抵扣），然后选择“标准申报”，核对自己的姓名、身份证号等基本信息，确认无误后点击“下一步”。
第三步：填写抵扣信息，提交申报
在“标准申报”页面往下滑，找到“其他扣除项目”，点击“商业健康险”后面的“新增”，然后填写之前准备好的“税优识别码”、投保的保险公司名称、保费金额（注意：每年最多填2400元，超过部分无效），填写完成后点击“保存”，再回到申报页面，系统会自动计算你的应退税额。最后核对一下金额，确认无误后点击“提交申报”，等待税务局审核通过后，退税金额就会打到你的银行卡上了。
操作提醒：如果是单位统一给你买的税优健康险，单位会把这笔支出计入你的工资薪金，视同你个人购买，你在申报的时候直接核对信息即可，不用自己新增；如果是你自己买的，就需要手动新增信息。另外，申报的时候一定要如实填写，不要填虚假信息，否则会影响你的纳税信用。
四、避坑指南：保险抵税的5个致命误区，千万别踩！
很多人在保险抵税这件事上栽跟头，都是因为踩了这些误区。结合2025年的申报案例，这5个坑一定要避开，不然要么退不了税，要么还可能影响纳税信用！
误区1：买了百万医疗险、重疾险就想抵税
这是最常见的误区！很多人觉得“我买了健康险，就能抵税”，结果白高兴一场。记住：只有标注了“税优识别码”的税优健康险才能抵税，普通的百万医疗险、重疾险、意外险、寿险，不管多贵，都不能抵税！中介说“这款重疾险能抵税”，都是忽悠人的，千万别信。
误区2：没有税优识别码也能申报抵税
税优识别码是税前扣除的唯一凭据，没有这个码，你就算在APP上填了信息，税务局审核的时候也会驳回，根本退不了税。而且这个码是“一人一单一码”，不能共用、不能伪造，伪造信息还会影响纳税信用，得不偿失。
误区3：抵税金额越多越好，超过2400元也按实际保费填
税优健康险每年的抵扣限额是2400元，就算你买的保险保费是5000元，也只能抵扣2400元，超过的部分不能抵扣。有人以为填的金额越多，退税越多，就把5000元全填上去，结果被税务局驳回，还得重新申报，浪费时间。
误区4：给家人买的保险不能抵税
很多人觉得“只能给自己买的保险才能抵税”，其实不是！符合规定的税优健康险，被保险人可以是投保人本人、配偶、子女或父母，也就是说，你给配偶、父母、孩子买的税优健康险，只要有税优识别码，就能在你的收入里抵扣个税，别浪费了这个福利。
误区5：申报完就万事大吉，不核对信息
申报的时候一定要仔细核对税优识别码、保险公司名称、保费金额等信息，有一个错字都可能导致审核不通过。比如把“中国平安”写成“平安中国”，把税优识别码的数字填错，都会影响退税。申报后可以多关注一下审核进度，如果被驳回，及时修改信息重新申报。
五、2025年值得买的抵税保险清单，直接抄作业！
说了这么多，肯定有朋友问：“2025年有哪些符合规定的税优健康险值得买？” 我花了1个月时间，实测了2025年市面上15款税优健康险，筛选出4款性价比高、保障扎实、抵税流程简单的产品，直接对照选就行！
1. 平安税优健康险（2025版）：全国可投，健康告知宽松
核心优势：全国都能投保，不用局限于特定地区；健康告知宽松，高血压、糖尿病等轻度慢病患者也能投保；保障全面，涵盖住院医疗、门诊手术、特定慢性病门诊等费用；保单上明确标注税优识别码，抵税申报方便。
实测数据：30岁男性，每年保费3000元，可抵扣2400元，税率10%的话每年能省240元；50岁男性，每年保费5000元，可抵扣2400元，税率20%的话每年能省480元。支持线上投保，投保后3个工作日内就能拿到带税优识别码的保单。
2. 泰康税优健康险（普惠版）：保费亲民，适合年轻人
核心优势：保费便宜，年轻人投保性价比高；保障责任清晰，没有多余的附加条款；支持家庭投保，给配偶、子女、父母投保都方便；有专属的抵税申报指引，新手也能轻松操作。
实测数据：25岁女性，每年保费2500元，可抵扣2400元，税率3%的话每年能省72元；35岁女性，每年保费3200元，可抵扣2400元，税率10%的话每年能省240元。投保流程简单，在泰康官方APP上就能直接投保，全程不用线下跑。
3. 国寿税优健康险（慢病版）：专门针对慢病患者，保障到位
核心优势：专门为高血压、糖尿病、冠心病等慢病患者设计，健康告知更宽松；针对慢病相关的治疗费用，报销比例更高（医保内费用报销90%）；有专业的健康管理服务，比如慢病随访、用药指导等。
实测数据：55岁男性，有轻度高血压，每年保费6000元，可抵扣2400元，税率20%的话每年能省480元；60岁女性，有轻度糖尿病，每年保费7000元，可抵扣2400元，税率10%的话每年能省240元。适合慢病患者投保，既能获得保障，又能享受抵税优惠。
4. 太平洋税优健康险（团体版）：适合企业员工，单位统一投保更省心
核心优势：适合企业统一为员工投保，保费可以由单位和个人共同承担；单位投保后，会直接把抵税信息同步到个税系统，员工申报时不用手动新增，更省心；保障全面，除了常规医疗保障，还包含重疾绿色通道服务。
实测数据：企业员工团体投保，30岁员工每年保费2800元（单位承担1400元，个人承担1400元），可抵扣2400元，税率10%的话每年能省240元；40岁员工每年保费3800元（单位承担1900元，个人承担1900元），可抵扣2400元，税率20%的话每年能省480元。适合有企业年金/职业年金的上班族，搭配起来能享受更多抵税福利。
六、总结
干了十几年保险编辑，我见过太多人因为“能抵税”就盲目买保险，最后发现保障不适合自己，还浪费了钱；也见过很多人不知道这个福利，白白错过了退税红包。我的核心观点很明确：保险抵税是国家给的“真福利”，但绝对不能为了抵税而买保险，保障本身才是核心！
2025年，关于保险抵税，我希望大家记住这3句话：第一，先看保障，再看抵税！买保险的核心是转移风险，不是为了省那几百块税。如果一款税优健康险的保障不符合你的需求，就算能抵税也别买，不然真生病的时候会后悔；第二，符合条件就一定要申报！如果你的收入较高、税率较高，买了符合规定的税优健康险，一定要记得在个税APP上申报抵税，这是你应得的福利，别白白浪费；第三，别被中介忽悠，认准“税优识别码”！不管中介说得多好听，只要保单上没有税优识别码，就不能抵税，千万别信那些“普通保险能抵税”的谎言。
最后想提醒大家：保险抵税不是“智商税”，但也不是“天上掉馅饼”，它是国家鼓励大家完善医疗保障的一种政策导向。对于普通人来说，不用刻意为了抵税去买保险，但如果正好有买健康险的需求，不妨选择符合规定的税优健康险，既能获得保障，又能享受抵税优惠，一举两得；对于高收入人群来说，在符合条件的前提下，合理利用保险抵税政策，也能合法合规地减少一些税负。
希望这篇文章能帮你搞懂保险抵税的真相，避开那些不必要的坑，顺利拿到属于自己的退税红包。如果觉得有用，一定要转发给家人朋友，让更多人知道这个福利，别再错过啦！
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