增额寿IRR怎么算？实测这款4年回本的产品到底值不值

大伙儿买增额寿最关心俩事儿：啥时候能回本？长期收益到底有多少？最近不少人问一款 4 年就能回本、IRR实测1.97%的增额寿，今天就用真实案例算清楚，再跟2025年热门竞品比一比，看看它在市面上到底处于啥水平。

一、现金价值咋增长？看懂这逻辑才不踩坑

增额寿的收益核心看现金价值，说白了就是你退保能拿到的钱，这数是写进合同的，不会变。它的增长逻辑特简单：前期扣点初始费用，现金价值比保费低；交完保费后，现金价值跟着保额复利涨，时间越久涨得越快。

这款产品的保额每年按固定利率递增，现金价值也跟着 “滚雪球”。但要注意，宣传里的 “复利” 是保额增长，实际收益得算IRR（内部收益率），这才是咱们真能拿到的回报率。

二、真实案例实测：不同投保方式收益差多少？

1. 0岁宝宝趸交10万（给娃存教育金）

假设给刚出生的娃一次性交10万，现金价值变化特直观：

• 第 1 年：现金价值3.9万（还没回本）
• 第 4 年：现金价值10.21万，超过 10 万保费，刚好 4 年回本！
• 第 20 年：现金价值14.6万，IRR1.95%
• 第 30 年：现金价值17.9万，IRR1.96%

对比2025年3年期国债利率2.05%、5年期2.25%，虽然短期略低，但国债到期得续存，这款能终身复利滚存，长期反而更划算。

2. 35岁女性5年交（每年10万，备养老金）

给35岁妈妈选5年交，每年存10万，总保费50万：

• 第5年：现金价值50.08万，刚交完保费就回本
• 第20年（55岁）：现金价值73.2万，IRR1.96%
• 第30年（65岁）：现金价值93.5万，IRR1.97%

这时候要是退保补养老金，比存银行5年期定存（单利1.3%）多拿近20万，灵活性还高，急用钱能减保取一部分。

三、2025年竞品横评：谁的回本速度和收益更能打？

光看一款不够，咱们把2025年热门增额寿放一起比，表格里数据都是实测的，放心看：

要是你看重 “回本快+稳健”，信泰这款和新华那款都行；想拿更高收益，能接受中小公司，复星保德信更合适。

四、为啥选增额寿？比理财、国债好在哪？

2025年利率一直在降，银行活期才0.25%，5年期定存单利1.3%，增额寿的优势就显出来了：

1. 收益确定：现金价值写进合同，不会像理财那样波动
2. 灵活度高：过了封闭期（回本后），减保取现很方便，比国债灵活
3. 终身锁定利率：现在IRR近2%，未来利率再降也不受影响

但得提醒一句：增额寿本质是寿险，有身故保障，适合放长期不用的闲钱，短期退保会亏本金。

最后说句实在话

这款4年回本、IRR1.97% 的增额寿，不算收益最高的，但胜在回本快、品牌稳，适合给娃存教育金、自己备养老金，或者想找个 “稳健存钱罐” 的朋友。要是你手里有10万以上闲钱，能放4年以上，比瞎买理财靠谱多了；但要是想短期赚快钱，那它真不合适。

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